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LES ASTUCIEUX CONSEILS DE LA POPPINS BAGUETTE AU BÉNÉFICE DU BUDGET

L'un se déclenche tous les mois lorsque tu as dépassé le montant autorisé de ton découvert ou si tu es dans un découvert non autorisé. L'autre est généralement débité sur ton compte bancaire, tous les trimestres, si tu as été à découvert. 

Dans tous les cas, les deux te font perdre de l'argent !

Tu as l'impression d'avoir subit le sortilège Confundo de Poudlard, n'est ce pas ?

Rassures-toi je vais t'éclairer !

Lumos !

Installe-toi dans le Poppins Express, le départ est imminent...


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Quelle différence entre Frais de découvert et Intérêts débiteurs ?

Les Frais de Découvert ou Commissions d’intervention

Que sont-ils ?

Aussi nommées frais de forçage, les commissions d'intervention sont des frais facturés par ta banque, en plus des agios, lorsque tu es dans un découvert non autorisé ou quand tu dépasses ton découvert autorisé.

Ces frais sont débités lorsqu’une opération est réglée par ta banque alors que ton compte n’a pas de provision suffisante pour que tu puisses la payer. On parle alors de Commission d'intervention car le dépassement d'un découvert requiert l'intervention d'un conseiller qui va décider d'accepter ou de refuser de payer les paiements qui sont présentés.

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Combien coûtent ces frais ?

En général les banques en ligne ne facturent pas de commission d’intervention. Pour les autres banques, leur montant est régi par la loi et limité à :

  • 8 euros par opération et 80 euros par mois, pour les particuliers. Environ 4€ par opération et 20€ par mois pour les personnes en situation de surendettement.
  • 30€ pour un chèque sans provision d’un montant inférieur ou égal à 50 euros et 50 euros maximum pour un chèque d’un montant supérieur à 50 euros.

Bon à savoir pour tes finances

Ces frais mensuels sont débités sur ton compte bancaire donc oui, tu l’as bien compris, c’est de l’argent que tu donnes à ta banque à cause de ton découvert !

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Les Agios ou Intérêts Débiteurs

Que sont-ils ?

Les Agios ou les Intérêts débiteurs représentent, eux-aussi, des frais perçus par ta banque dès lors que ton compte est à découvert. C'est-à -dire dès que ton solde est négatif. Ils comprennent des intérêts, des frais divers et des commissions bancaires. C’est donc de l’argent que ta banque gagne encore grâce à ton découvert.

Les agios peuvent être :

  • Forfaitaires : dans ce cas et peu importe le montant et la durée, leur montant est facturé pour chaque situation du découvert.
  • Proportionnels : pour les calculer, la banque va prendre en compte le montant de ton découvert, sa durée et le TAEG, le Taux Annuel Effectif Global (nommé le Taux Effectif Global jusqu’en 2016).

En général, tes agios sont débités, sur ton compte bancaire, tous les trimestres, mais cela dépend de ta banque.

Combien coûtent ces frais ?

Cette information se trouve dans les conditions générales et tarifaires de ta banque et oscille entre 7% et 19% pour un découvert autorisé. Le taux appliqué varie en fonction de ton découvert autorisé ou non autorisé, mais dans tous les cas, la banque a l'obligation de te le communiquer avant l’utilisation de ton découvert. 

Pour leur calcul, il faut prendre en compte le nombre de jours de découvert, le montant et le taux d'intérêts annuel de ta banque.

Par exemple, tu as une autorisation de découvert de 650 euros, que tu as dépassé de 400 euros pendant 21 jours et le taux d'intérêt débiteur de ta banque est de 14,60% :

400 euros de Découvert x 21 jours = 8 400 euros 

8 400 euros x 14,60% = 1 226.40 euros

1 226.40 euros  ÷ 365 jours  = 3,36 euros.

Tu devras donc rembourser tes 400 euros de découvert + 3,36 euros d’agios et ta banque peut également y ajouter des commissions, des frais de dossier et des frais de commission d'intervention en cas d'incident de paiement. 

En cas de dépassement de découvert ou lors d’un découvert non autorisé, le taux est bien plus élevé et souvent proche du taux d’usure c'est-à -dire du taux maximum que les banques sont autorisés à appliquer en France, soit environ 21,16 % en 2021.

Bon à savoir pour tes finances

Depuis le 1er janvier 2016, la loi de régulation et de séparation des activités bancaires oblige ta banque à t’informer, dans un délai d’au moins 14 jours, que des intérêts débiteurs vont être prélevés sur ton compte à la suite d’un découvert.  Le montant prélevé doit t’être signifié

Tu as la possibilité de demander à ton conseiller de te rembourser les intérêts débiteurs si le dépassement de ton découvert autorisé est exceptionnel et que ton compte bancaire est d'ordinaire positif.

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Quelles Astuces et Conseils pour éviter ces horribles Frais ?

Ton découvert te permet de faire face aux imprévus. Mais il te fait aussi perdre cet argent que tu pourrais mettre de côté pour pouvoir gérer ces fameux imprévus !

Pour arrêter de perdre ton argent, l’objectif est donc de réduire ton découvert pour retrouver un solde mensuel à 0, puis un solde positif. Pour ce faire, mon premier conseil est de Suivre tes Finances. 

Pourquoi ?

Tout simplement pour te permettre de savoir à quelles dates ton compte est à découvert et quelles opérations l’y mettent.

Tu verras ainsi comment bouger tes débits pour éviter le découvert et les frais qui en résultent.

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L’astuce que je te donne ensuite et la première étape de ma Méthode O.O.A c’est tout simplement d’Organiser ton budget. Plus il sera organisé, mieux tu pourras l'Optimiser et donc réduire tes coûts pour Améliorer durablement tes finances.

Quand tu sais qu'en réalité, le découvert t’aide à dépenser plus que ce que tu ne gagnes et qu’à chaque fois tu dois le rembourser avec des frais, POURQUOI CONTINUER DE PERDRE TON ARGENT ?

Cette dernière phrase signe la fin de ma gazette pour cette semaine et j'espère qu'elle t'a aidé à mieux comprendre le rachat de crédits.

Si c'est le cas, n'hésite pas à me laisser un commentaire qui mettra de la magie dans ma semaine 😉

Et maintenant, sais-tu ce que tu peux faire pour ne plus être à découvert ?

Si tu te demandes toujours comment t'y prendre, c'est que moi, Ingrid la Poppins, je peux très certainement t’aider à t'en sortir avec tes finances. Je suis peut-être la fée que tu cherches !

Contactes moi sur ce site pour que je puisse te montrer, autour d’une bonne tasse de Bièraubeurre, comment je vais t’aider à transformer définitivement tes finances pour faire ce que tu veux avec ton argent.

Réserve une tasse de Bièraubeurre avec SOSPoppins

Images de Canva et Pixabay

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2 comments on “Quelle différence entre Frais de découvert et Intérêts débiteurs ?”

  1. Très bon article et très utile car c'est vrai que l'on voit les frais passés sur le compte mais on ne se rend pas forcément compte que l'on perd énormément d'argent