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LES ASTUCIEUX CONSEILS DE LA POPPINS BAGUETTE AU BÉNÉFICE DU BUDGET

Aujourd'hui, j'ai envie de te parler du Rachat de crédits.

Est-ce que toi aussi tu as l'impression de survivre au quotidien ? Ou te sens-tu un brin serré à la ceinture à cause de tes crédits ?

Si c’est le cas, tu envisages peut-être de les faire racheter pour en diminuer les mensualités ou la durée ?

Je te rassure, tu n'es pas seul ! Cette impression que tu as, beaucoup la partage en envisageant également de faire racheter leurs crédits. Ou bien d'utiliser le sortilège Reducto de Poudlard pour les réduire !

Pour transformer tes finances en une trésorerie saine et profitable, il est nécessaire de respecter 3 piliers essentiels :

  • les Charges,
  • l'Épargne,
  • les Loisirs.

Sinon ton argent ne te sert pas et tu pioches dans tes économies pour régler les imprévus, désespéré de ne pas pouvoir te faire plaisir ! Ou tu fais des crédits pour payer les crédits qui plombent déjà tes finances !

A ce stade là, tu aimerais savoir COMMENT TRANSFORMER TA TRÉSORERIE A TON AVANTAGE n'est-ce-pas ?

C'est simple comme Poppins : planifie ici un échange avec moi, pour que je puisse t'offrir un échantillon gratuit de ma magie. Tu verras ainsi comme il est aisé de mettre De La Magie dans ses Finances pour profiter davantage de son argent.

Passons au sujet du jour.

Si tu l'envisages pour tes finances, sais-tu réellement ce qu’est le Rachat de crédits ?  Son intérêt, ses différentes formes et ce qu’il faut absolument savoir avant de le mettre en place ?

Pour tout savoir avant de te lancer,

prend donc place dans le Poppins Express, le départ est imminent...

Je vois que le sujet t'intéresse,

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Le rachat de crédits, qu'est-ce que c'est ?

C'est tout simplement lorsque tu regroupes au moins deux de tes crédits, en un seul crédit, afin d’en baisser les mensualités ou d’en diminuer la durée.

L'intérêt de cette opération salutaire est qu'elle te permet de bénéficier d’un taux et d’une mensualité uniques. Tu vas alléger tes charges en réalisant, tout simplement, des économies.

Bon à savoir lors d’un rachat de crédits 
  • Soit tu diminues tes mensualités pour gagner en pouvoir d’achat. Dans ce cas, la durée de ton remboursement est plus longue ;
  • Soit tu diminues la durée de ton remboursement pour le solder plus rapidement. Dans ce cas, le montant de tes mensualités augmente.
Attention cependant au coût total de ton crédit si tu rallonges sa durée, car les intérêts continuent de courir.
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Quelles sont les Formes du Rachat de crédit ?

  • Le Rachat ou la renégociation du crédit à la consommation

Dans cette opération, tu peux inclure tous tes crédits à la consommation, exceptées tes dettes professionnelles liées au paiement de l’URSSAF et sur la T.V.A.

  • Le Rachat ou la renégociation du crédit immobilier 

Ici tu peux inclure ton crédit immobilier + un crédit à la consommation. Le financement de ton rachat peut être garanti par tes assurances vie, emprunteur, de cautionnement, etc…

  • Le Rachat ou la renégociation du crédit hypothécaire

Là aussi tu as la possibilité d'inclure ton crédit immobilier + un crédit à la consommation. 

Néanmoins, le financement de ton rachat ne peut être garanti que par l’hypothèque de ton bien. Cela signifie que la banque peut saisir ton bien immobilier et le vendre aux enchères si tu ne règles pas les mensualités qui y sont liées.

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Que faut-il savoir avant de réaliser cette opération ?

Pour qu’il te soit favorable et donc bénéfique, le taux de ton rachat de crédits doit être inférieur d’au moins 0,70 point en dessous de ton taux actuel. Par exemple, un taux de rachat de crédits de 1,62% sur un taux de crédit initial à 2,32%.

Bon à savoir pour tes finances  

Le rachat de crédits n’est pas gratuit ! Il coute des frais et des indemnités de remboursement anticipé.

Les frais de dossier

  • de 1% à 7% du capital racheté, pour le rachat des crédits de consommation.
  • généralement 1% du montant emprunté, pour le rachat de crédit immobilier.

Tu peux négocier leur suppression en ouvrant, par exemple, un compte bancaire chez l’organisme qui se charge de ton rachat.

Les indemnités de remboursement anticipé, appelées IRA

Elles sont réglementées par l’article R312-2 du Code de la consommation et ne peuvent donc excéder 3% du capital restant dû.

Les Frais de mainlevée

Si tu as une garantie hypothécaire sur ton bien, il faudra la lever lors du rachat de crédits. On parle alors des frais de main levée qui sont aux alentours de 0,5% du montant du prêt initial.

Les Frais de courtage

Tu peux te faire aider d’un courtier spécialisé pour le rachat de tes crédits ; coursier que tu paieras entre 1 et 5% du montant de ton nouveau prêt, s’il ne prend pas sa rémunération directement chez l’organisme qui réalise ton rachat.

Les frais d’assurance

Grâce à la délégation d’assurance, tu peux maintenant comparer le montant de ces frais chez des assureurs externes à la banque qui réalise ton rachat de crédits. En plus d'être intéressante, cette délégation t'est favorable puisqu'elle peut t’aider à diminuer le montant de ton rachat au bénéfice de tes finances. Tu vas réaliser des économies !

Il y a tout de même une condition : l’assurance choisie doit présenter les mêmes garanties que celle proposée par la banque qui réalise ton rachat de crédits. Et oui !

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Les Astucieux Conseils de ta Poppins, pour ton budget

Plus ta situation financière est saine, plus aisée sera la négociation pour ton rachat de crédits. Il est donc très important de connaître son taux d’endettement et son reste à vivre.

Le taux d’endettement

En général, les organismes prêteurs acceptent un seuil maximal du taux d’endettement de 33% ; seuil équivalent à ⅓ des revenus concernés par le remboursement des dettes en cours. 

Sache que ce taux d’endettement existe tout simplement pour t'éviter d'être en situation de surendettement. 

Pour connaître ton taux d’endettement : divise l’ensemble de tes charges par l’ensemble des revenus du foyer et multiplie ce total par 100.

Exemple 1

  • Total des charges du foyer = 1 971,75 euros incluant le montant du loyer ou remboursement du prêt immobilier + les crédits à la consommation ( auto, travaux, etc…) + les charges mensuelles (pension alimentaire, etc..)
  • Total des revenus du foyer = 3 730 euros incluant les salaires, primes, allocations, pensions, etc…

1 971,75 euros ÷ 3 730 euros = 0,5286193 x 100 = un taux défavorable de 52,86 %

Exemple 2

  • Total des charges du foyer = 969,92 euros incluant le loyer et le crédit auto.
  • Total des revenus du foyer = 3 730 euros incluant les salaires, primes, allocations, pensions, etc… 

969,92 euros ÷ 3 730 euros = 0,26002681x 100 = un taux favorable de 26%

Le reste à vivre

C’est la somme qu’il te reste après la mensualité du crédit immobilier, pour te nourrir, te vêtir, payer tes transports, tes loisirs, l'impôt sur le revenu, etc...

Il s’agit des 67% restants sur les 33% du taux d’endettement.

Pour connaître ton reste à vivre : soustrait le montant de la mensualité du crédit immobilier au montant total des revenus mensuels.

Exemple :

  • Mensualité du crédit immobilier = 703,24 euros.
  • Revenus mensuels du foyer = 3 730 euros

soit 3 026,76 euros de reste à vivre

3 730 euros - 703,24 euros = 3 026,76 de reste à vivre mensuel

Bon à savoir

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Bon à savoir en matière de trésorerie 

Sous réserve de l’accord de la banque, après l’étude favorable de ton dossier, tu peux avoir la possibilité d’obtenir une trésorerie supplémentaire avec le rachat de crédits. Tu contractes alors un nouveau prêt. Il s’agit d’un Rachat de rachat de crédits, pour te permettre de financer un nouveau projet.

En faisant racheter tes crédits, tu vas alléger tes charges pour pouvoir réaliser de belles économies, mais tu peux aussi diminuer ces coûts en réorganisant simplement et dès à présent tes finances.

Alors, POURQUOI ATTENDRE D’ÊTRE AU PIED DU MUR POUR TE DÉCIDER ?

Cette dernière phrase signe la fin de mon article et j'espère qu'Il t'a aidé à mieux comprendre les enjeux du rachat de crédits. Si c'est le cas, n'hésite pas à me laisser un commentaire qui mettra de la magie dans ma semaine 😉

Maintenant que tu en sais plus sur le rachat de crédits, n'as-tu pas envie de commencer à avoir une meilleure trésorerie pour réaliser tous tes projets ?

Une union, l'accueil d'un heureux événement, un voyage, une voiture ou un rêve magique qui pétille dans ton coeur ?

Le Poppins Express est en gare pour un échange découverte, afin de t'aider à le réaliser. N'hésite pas et réserve ton siège ici pour arrêter d'attendre plus tard.

Je te dis, à la semaine prochaine pour un nouvel article au bénéfice de tes finances. En attendant, prend soin de toi !

Images Pixabay et Canva

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